03. September 2014

Sparen? Wer, ich? Wozu?

Bei den heutigen Zinsen ist Sparen einfach Blödsinn. Die Holländer zahlen noch am besten. ABN Amro bietet dauerhaft 1,2 % Zinsen fürs Tagesgeldkonto. Davon die Inflationsrate von 0,8 % (August 2014) abgezogen und die schwarze Null bleibt übrig. Für 0,4 % Rendite renn‘ ich doch nicht zur Bank und eröffne ein Tagesgeldkonto. Wer sich von den 1,4 % der VW Bank ködern lässt, zahlt nach 4 Monaten drauf. Dann gilt der Regulärzins von 0,6 %.

Wozu dann noch sparen? Brüder und Schwestern, lasst uns leben, und zwar im Hier und Jetzt!

So kann man es auch sehen.

Wozu sparen?

Sparen hat zwei Funktionen. Zum einen möchte man natürlich Zinszahlungen erwirtschaften. Das Geld soll arbeiten.
Zum anderen zeigt Sparen aber auch: Ich kann mit Geld umgehen. Ich spare, weil ich weiß, dass ich nicht mehr ausgeben kann, als ich einnehme. Ich spare, weil ich Ziele habe, die ich erreichen möchte.

In diesem Artikel möchte ich zeigen, dass die Höhe der Zinsen vollkommen überbewertet wird. Für die meisten von uns ist es egal, ob sie 1 %, 2 % oder 4 % Zinsen kassieren. Warum?

Starten wir mit der Aussage "Sparen zeigt Geldkompetenz an". Dieser Punkt ist fundamental und vollkommen unabhängig vom herrschenden Zinsniveau. Es ist immer sinnvoll, sich nicht zu verschulden und über ein gewisses Cash-Polster zu verfügen. Das zu kapieren, ist schon mal die halbe Miete, wenn es darum geht, ein finanziell unbeschwertes Leben zu führen.

Bleibt der Punkt "Das Geld soll arbeiten". Hier spielt die Zinshöhe eine Rolle. Aber eine ziemlich kleine Rolle, wie wir gleich sehen werden.

Minizinsen stören nicht wirklich

Minizinsen stören nicht wirklich? So ein Blödsinn, Minizinsen bedeutet auch Minizinseszins. Artikel wie dieser hier: "Die Regel von der 72 macht Sie reich" zeigen doch, wie krass sich das Zinsniveau bemerkbar macht. Wenn ich 1 % Zinsen bekomme, muss ich 72 Jahre warten, bis sich mein Vermögen verdoppelt, wenn ich 3 % bekomme nur 24 Jahre und bei 7 % Zinsen verdoppelt sich mein Geld alle 10 Jahre.
Zinsrenditen von unter 1 Prozent, wie wir sie aktuell haben, sind in dieser Tabelle noch nicht einmal aufgeführt!
Trotzdem stören die Minizinsen nicht wirklich.
Wie sieht es denn aus im Leben? Man steigt in den Beruf ein, richtet sich ein und legt sich eine Tagesgeldreserve zu. Irgendwann kommt die Entscheidung: Eine Immobilie für die Familie: ja oder nein?
Wer sich für eine Immobilie entscheidet, verschuldet sich. Die Priorität für die nächsten Jahrzehnte heißt Schulden tilgen und nicht Geld anlegen. Das Geld wandert ins Haus und nicht auf ein Tagesgeld- oder Festgeldkonto.
Wer sich gegen eine Immobilie entscheidet, hortet sein Geld tunlichst nicht auf irgendwelchen Konten, sondern biegt gleich in Richtung Aktie ab und baut sich ein Weltportfolio auf, so wie es hier und hier beschrieben ist.

Was bleibt dann noch? Kurz- und mittelfristige Sparaufträge. Hier entscheidet nicht der Zins, sondern die Sparrate.
1.000 Euro für den nächsten Urlaub zurücklegen? Macht eine Sparrate von 83,34 Euro bei einem Zeithorizont von 12 Monaten. Wenn wir das ganze mit Zins und Zinseszins ausrechnen kommen wir bei einem Zinssatz von 1 % auf eine Summe von 1.004,68 Euro. 99,5 % der Summe kommen aus der Sparleistung, 0,5 % haben die Zinsen beigetragen.
Höhere Zinsen machen den Kohl auch nicht fett. Selbst bei einem Zinssatz von 5 % kommen am Ende nur 1.023,23 Euro zusammen. Knapp 20 Euro mehr, als bei einem Zinssatz von 1 %.

Auch wenn 10.000 Euro binnen 5 Jahren für ein neues Auto zurückgelegt werden sollen, entscheidet die Sparleistung. Jeden Monat müssen 166,67 Euro zurückgelegt werden, wenn das Guthaben nicht verzinst wird.

Selbst bei traumhaften 4 % Guthabenzinsen sinkt die monatliche Sparrate nur um 7,67 Euro, das sind 4,6 % oder zwei Bier.

Für diese Sparjobs gilt:

1. Spielentscheidend ist die Sparrate. Zu wie viel Konsumverzicht sind Sie bereit?
2. Dann kommt die Sicherheit. Das Geld wird nicht bei einer windigen Hochzinsbank angelegt, sondern auf einem Konto, das der deutschen Einlagensicherung unterliegt.
3. Als letztes interessiert der Zinssatz. Er sollte die Inflation ausbügeln, damit das Geld seine Kaufkraft behält. Suchen Sie sich eine Bank, die dauerhaft brauchbare Zinsen zahlt. Die ganzen Lockangebote mit einer vier- bis sechsmonatigen Zinsgarantie taugen alle nichts. Nach der Garantiezeit halbieren viele Banken den Zinssatz (VW Bank 1,4 % => 0,6 %, Consors 1,2 % => 0,7 %). Was machen Sie dann? Werden Sie zum Zinsnomaden?

Fazit

Sparen ist auch in Minizinszeiten sinnvoll. Bei Sparzielen, die in maximal fünf Jahren erreicht werden und bei denen es um haushaltsübliche Summen geht, hält sich der Verlust in Grenzen, da der Zinseszinseffekt nicht zum Tragen kommt.
Grämen Sie sich nicht, weil Ihnen monatlich 5 Euro entgehen (1 % Zinsen statt 4 %), sondern freuen Sie sich, dass Sie so viel verdienen und Ihre Finanzen so im Griff haben, dass Sie die monatliche Sparleistung stemmen können.

Langfristige Renditeziele werden über Aktien und nicht über Zinsprodukte realisiert. Deshalb spielt das Zinsniveau auch beim langfristigen Anlegen höchstens eine indirekte Rolle.

(awa)