24. Juni 2015

Wie werden Tagesgeldzinsen gemacht?

Haben Sie schon einmal darüber nachgedacht, wie eigentlich Tagesgeld- oder Festgeldzinsen festgelegt werden?
Wieso zahlt die eine Bank fast nichts, während die andere 1,2 % herausrückt?

Nehmen wir eine der Autobanken als Beispiel, denn die zahlen immer noch die höchsten Tagesgeld-Zinsen.

Avenue du Pavé-Neuf, 93168 Noisy-le-Grand Cedex, Frankreich, Sitz der Muttergesellschaft der Renault Bank Direkt. Man trifft sich zum jährlichen Planungs-Meeting.
Die Marketing-Mädels, vertreten durch Directrice Général Madame Dupont, haben einen Bedarf von 20 Millionen Euro angemeldet. Sie brauchen das Geld, um damit ihre Leasing-Verträge und die ganzen 0%-Finanzierungen an den Start zu kriegen.
Die Renault-Banker schauen sich ihre Bilanzen an, kalkulieren den Cashflow und kommen zu der Erkenntnis: 10 Millionen haben wir selbst, die anderen 10 Millionen müssen wir uns irgendwie besorgen.
Madame Dupont merkt noch an:"Die ersten 5 Millionen brauchen wir im ersten Quartal, die restlichen 5 könnt ihr dann übers Jahr verteilt einsammeln."
Kein Problem für die Banker. Sie haben Erfahrung und wissen: Dieses Geld sammeln wir auf dem deutschen Tagesgeldmarkt locker ein.
Bei den ersten 5 Millionen pressiert’s etwas, also hebt man den Zins um zwei Zehntel an (1,2 % statt 1 %) und startet eine Vermarktungskampagne über die ganzen Vergleichsportale.
Wenn die ersten 5 Millionen voll sind, geht man wieder auf 1 % Zinsen zurück und stoppt die aktive Vermarktung.

Banken horten kein Tagesgeld, sondern sie wissen sehr genau

• wie viel Geld sie
• bis wann
• für welchen Zweck brauchen.

Mehr sammeln sie auch nicht ein.

Zinsen sind für die Banken Geld-Akquise-Kosten und die sollen natürlich möglichst gering sein.

Neugierige Zwischenfrage: Für welche Zwecke könnte die Bank mein Tagesgeld denn sonst noch so einsetzen?

Mir fallen diese Beispiele ein:

1. Wenn die einsammelnde Bank eine Geschäftsbank ist, wird sie das Tagesgeld als Kredit an ihre Kunden ausreichen.
2. Es gibt Banken, die Handelsgeschäfte finanzieren. Wenn ein europäischer Händler in China zehn Container mit Waren ordert, will der chinesische Produzent vorab bezahlt werden. Dieses Geld hat der Händler nicht, also organisiert er sich einen Warenkredit bei einer Handelsbank.
3. Eine Bank möchte neue Produkte fern vom Heimatmarkt testen. In Irland teilen sich drei Banken – Allied Irish Banks, Bank of Ireland und Permanent TSB – den Markt. Wenn der eine etwas ausprobiert, kopieren es die anderen beiden sofort. In Deutschland können die Iren in Ruhe neue Produktvarianten testen und dann entscheiden, ob sie damit in Irland an den Start gehen wollen.
4. Die Bank kann das Geld auch im Eigenhandel einsetzen und damit an der Börse auf eigene Rechnung spekulieren.
5. Die Bank hat den politischen Auftrag, Devisen einzusammeln. Bei Banken wie der russischen Sberbank, die vom Staat kontrolliert werden, bin ich mir nicht so sicher, ob nicht doch ein Teil des deutschen Tagesgeldes im Donbass landet.

Fazit

1. Die Banken holen sich soviel Geld, wie sie brauchen, und nicht soviel, wie Sie gerne anlegen möchten.
2. Die Höhe der Zinsen hängt von Angebot und Nachfrage ab.
3. Es gibt kein Menschenrecht auf gut verzinstes Tagesgeld.

(awa)