14. April 2015

Können Bankgebühren zu niedrig sein?

Mein Credo: Runter mit den Gebühren, sparen Sie, wo Sie können. Jeder Euro, den Sie nicht als Gebühr ausgeben, arbeitet für Sie und erzeugt Zinseszins.

Trotzdem stellt sich mir die Frage: Gibt es auch ein zu viel des Guten? Ist es möglich, dass geringe Gebühren mir schaden und nicht nützen?

Um diese Frage zu klären, müssen wir uns in die Rolle der Bank versetzen und fragen:

Wie verdient die Bank Geld?

1. Eigenhandel
2. Zinsgeschäfte
3. Gebühren und Provisionen

Eigenhandel

Der Eigenhandel (auch Nostrogeschäft genannt) war für viele Jahre eine wichtige Einnahmequelle der Banken. Die Banken haben sich zu niedrigen Zinsen Geld geliehen und dann damit an den Börsen spekuliert.
Vor der Finanzmarktkrise im Jahr 2008 betrug der Eigenhandel rund 15 Prozent am Geschäftsvolumen der Banken. Mittlerweile sind die Banken vorsichtiger geworden. Die Eigengeschäfte gingen während der Finanzkrise reihenweise in die Grütze und bescherten den Bankern hohe Verluste. Deshalb fing die EU an, diese Geschäfte zu reglementieren.

Fazit

Mit Eigengeschäften wird zurzeit nicht das große Geld verdient.

Zinsgeschäfte

Das klassische Sparkassengeschäft. Für Einlagen einen kleinen Zins zahlen, dann als Kredit teuer ausreichen und von der Differenz leben. Das ging jahrelang gut, bis sich das Zinsdelta in Nichts auflöste.

Fazit

Mit Kreditgeschäften Geld zu verdienen, ist hartes Brot. Internet-Anbieter wie Bondora, Auxmoney oder Zencap, die einen Teil des Kreditgeschäfts an sich ziehen, sind jetzt noch nicht groß genug, werden den Banken aber in den nächsten fünf bis zehn Jahren ordentlich Kunden abjagen.

Gebühren und Provisionen

Bankers Liebling. Ziemlich unsexy, aber eine solide und verlässliche Einnahmequelle. Man weiß schon im Januar, welche Einnahmen man im Dezember erwarten kann. Beim Eigenhandel und bei Zinsgeschäften muss eine ehrliche Bank mit dem arbeiten, was da ist, denn sie darf weder die Börsenkurse noch das Zinsniveau beeinflussen. Ihre Gebührentabelle dagegen macht jede Bank so, wie es ihr passt.
Das Problem: Die Gebühren sind das, was der Kunde sieht und was ihm sofort auffällt. Wer Kunden gewinnen will, muss die Gebühren senken.

Fazit

Gebühren sind der Rettungsanker für jede Bank, sind aber dem Wettbewerbsdruck ausgesetzt.

Was passiert, wenn die Einnahmen nicht ausreichen?

Die Bank schrumpft. Filialen werden geschlossen, Mitarbeitern wird gekündigt. Eine Zeit lang kann die Bank von der Substanz leben. Aber irgendwann wird fett zu Skelett.

Was dann?

1. Die Bank meldet Insolvenz an oder wird aufgekauft, hört also auf zu existieren.
2. Die Bank gleitet in die Beschaffungskriminalität ab.

Punkt eins ist nicht weiter schlimm. Ein Umzug nervt, aber die Situation ist klar.
Punkt zwei ist viel gefährlicher. Die Bank kämpft ums Überleben und braucht Geld. Egal wie. Die Frontleute im Vertrieb werden extrem unter Druck gesetzt, jedem, der nicht bei drei auf dem Baum ist, etwas zu verkaufen, egal was. In diesem Graubereich werden 80Jährige mit einer Kapitallebensversicherung beglückt und Singles davon überzeugt, dass sie unbedingt eine Risikolebensversicherung und eine Hausratsversicherung brauchen. Hauptsache Provisionen kommen rein.

Die zweite Stellschraube: fantasievolle Gebühren. Natürlich wird die Bank weiterhin optisch billig bleiben wollen, aber wenn sie die Gebühren nur hinreichend gut versteckt, aufteilt und schick benennt, wird sie damit schon durchkommen.
Deshalb Beschaffungskriminalität. Eigentlich will niemand in diesem Graubereich fischen, aber der Zweck heiligt die Mittel. Bevor ich meinen Arbeitsplatz verliere, ist mir ‒ fast ‒ jedes Mittel recht, Geld heranzuschaffen.

Was ist mit Strafzinsen?

Keine Strafzinsen! Als Bank möchte ich unter allen Umständen ein gieriges Image vermeiden. Auf schlechte Presse und Druck aus der Politik und von Verbraucherschützern kann ich verzichten. Die Situation ist schon verfahren genug.

Was tun als Bank?

Kontoführungsgebühren wären ein ehrlicher, weil transparenter Weg. Aber das macht auch schlechte Presse und die Gebühren werden zum Teil von den Gerichten als nicht rechtmäßig kassiert.
Keine Bank will als "teuer" gelten. Deshalb werden die Banken meiner Einschätzung nach

• ihre Leistungen so verpacken, dass es schwierig wird, die Angebote der einzelnen Banken zu vergleichen (großes Vorbild: die Mobilfunker)
• diese Neuerungen mit viel Wortgeklingel (Vorzugsbehandlung, Best-Leistung) als "Premiumprodukt" verkaufen (großes Vorbild: der "Ich-bin-doch-nicht-blöd"-Markt)

Noch steckt dieser Trend in den Kinderschuhen, aber bereits jetzt gehen die juristischen Auseinandersetzungen los.
Die Postbank will Gebühren für Papierüberweisungen, andere Banken nehmen Pauschalgebühren für Buchungsposten.
Was ich mir auch vorstellen kann, sind Kombis aus Kredit und Versicherungen. Beispielsweise eine Kontoüberziehungsversicherung. Damit versichere ich mich dagegen, dass ich das Konto nicht ausgleichen kann und die Bank mich dann womöglich verklagt.
Wenn die Bank abgelaufene Kredit- oder ec-Karten erneuert, werden Gebühren fällig. Wer seine Karte oder die Geheimnummer verliert, wird kräftig zur Kasse gebeten.
Womöglich werden auch die SMS mit den mobilen TANs nicht mehr kostenlos sein. Kontoauszüge nur noch gegen Gebühr ‒ der Fantasie sind da keine Grenzen gesetzt.
Ebenfalls immer lohnend sind Co-Marketing-Aktionen: "Unter allen Inhabern unseres Premium-Kontos verlosen wir ein iPad oder eine Nespresso-Maschine oder einen anderen Schnickschnack, der ein tolles Image hat."

Exkurs: Warum ich bei ETFs hohe Handelskosten gut finde

Finanzwesir, was hast Du denn geraucht!

Lassen Sie mich meine Position erklären:

Wenn es um den ETF an sich geht, bin ich sehr für niedrige Gebühren. Die laufenden Kosten sollen niedrig sein, denn sie schmälern meine Rendite.

Der Kommentar meines Lesers Patrick hat mich nachdenklich gemacht. Er schreibt:

"Ich wollte schon länger mit monatlichen Beträgen frei ETFs handeln und die Ing-DiBa macht mir das jetzt wesentlich einfacher."

Mit anderen Worten: Niedrige Gebühren verleiten zu mehr Handel. Mehr Handel bedeutet:

"Hin und her macht Taschen leer."

Gebühren sind Sand im Getriebe. In diesem Fall ist das gut.
Besser wäre es natürlich, trotz geringer Gebühren kaum zu handeln. Aber so viel rationaler Homo oeconomicus steckt wohl in den wenigsten von uns.

Fazit ‒ was tun?

Holzauge sei wachsam! Achten Sie auch weiterhin auf die Gebühren, suchen Sie sich eine kostengünstige Bank.
Stellen Sie sich aber darauf ein, dass die Quersubventionierung langsam aufhört und überlegen Sie sich: "Warum kann meine Bank diese Dienstleistung kostenlos anbieten, während alle anderen dafür Geld verlangen?"
Ist meine Bank wirklich so gut oder holt sie das Geld auf anderen Wegen wieder rein?
Passen Sie auf, dass Sie mit Ihrer Bank nicht das gleiche Desaster erleben wie ich mit Almado Energy. Wie gesagt, irgendwo muss das Geld herkommen. Irgendwann geht ehrlich nicht mehr und die gezinkten Karten werden ausgeteilt.

Ein anderes Beispiel. Ich habe letztens die Kreditkarte gewechselt. Meine alte hat 22 Euro pro Jahr gekostet, die neue ist kostenlos.
Manchmal denke ich: Das war ein schlechter Deal.

Warum?

Bei der Bestellung der Karte habe ich alle Versicherungen rund um die Karte rundweg abgelehnt. Nein, die Anti-Diebstahlsversicherung ist mir keine 2,50 Euro pro Monat wert und ich möchte mich mithilfe der Karte auch nicht gegen meinen Tod, meine Arbeitslosigkeit oder meine Arbeitsunfähigkeit versichern. Ich brauche eine Kreditkarte und keine "Mir-könnte-der-Himmel-auf-den-Kopf-fallen"-Lösung. Aber sagen Sie das dem Verkäufer mal so knallhart ins Gesicht. Man kommt sich dann immer so vor wie ein Amokläufer, dem jedes Risiko scheißegal ist.
Da muss sich die Frau nicht nur um meine Beerdigung kümmern, sondern sich auch noch mit den Forderungen der Bank herumschlagen. Das wenigstens könnte ich ihr doch ersparen! Appell an den Mann als breitschultrigen Beschützer.
Meine Frau hat mir glaubhaft versichert, dass sie im Falle eines Falles mit dieser zusätzlichen Belastung klarkommen würde. Sie würde keinen Eichensarg Deluxe wählen. Dann wäre auf jeden Fall genug Geld auf dem Konto, um die Kreditkartenschulden zu begleichen.

Pragmatische Lösung ‒ Versicherung gestrichen.

Aber:

So schnell geben die nicht auf. Jedem Kontoauszug liegt nun ein Flyer bei, der die Freuden der Rückzahlung auf Raten preist. Für nur 16,90 % (effektiver Jahreszins) kann ich mir all die Dinge kaufen, die ich schon immer nicht haben wollte.
Gut, ich bin der Finanzwesir, ich bin moralisch gefestigt … Aber steter Tropfen höhlt den Stein. Ich muss diesen Flyer jedes Mal aktiv wegwerfen und bin jedes Mal der Verlockung ausgesetzt.

Mein Deal: Ich habe meinem neuen Kreditkartenanbieter für 22 Euro im Jahr das Recht verkauft, mir Werbung zu schicken. Das erinnert mich fatal an 1. Mose 25:34

"Und also verkaufte Esau sein Erstgeburtsrecht an Jakob um ein Linsengericht."

Dann vielleicht doch eine Bank, die etwas kostet?

Nachtrag vom 24.04.2015

Die Wirtschaftswoche schreibt, wie die "Jetzt-handeln-Sie-umsonst"-Aktionen der Banken zustande kommen. Da ist viel Gemauschel dabei. Sie handeln umsonst, aber der Kurs, den man Ihnen bietet, ist halt schlechter …
Es gibt noch mehr Tricks, die aber selbstverständlich alle nicht gegen den EU-Anlegerschutz verstoßen.
Wie Banken beim Aktienhandel doppelt abkassieren.

(awa)